Content

• Passos
• Preguntes i respostes de la comunitat

Altres seccions

Els consumidors que es troben endeutats, que tenen dificultats per fer pagaments a temps i es pregunten si mai no estaran lliures de deutes, es poden beneficiar d’un bon pla de gestió del deute (DMP). Consultar amb un assessor de crèdit, un especialista en consolidació de préstecs o un servei DMP us pot proporcionar ajuda en el vostre esforç per reduir el vostre deute. També podeu desenvolupar la vostra pròpia estratègia per gestionar i eliminar el vostre deute creant un pressupost, contactant amb els vostres creditors i prioritzant les vostres factures.

Passos

Primera part de 3: Fer un pressupost

1. 

   Desenvolupar un pressupost. Per fer-vos càrrec de les vostres finances, haureu de conèixer l'abast dels vostres ingressos, les vostres despeses i qualsevol quantitat que us sobri. Podeu trobar fulls de càlcul per fer pressupostos en línia o, simplement, fer notes sobre totes les vostres fonts d’ingressos i despeses.

2. 

   
   
   Determineu els vostres ingressos. Comenceu el vostre pla pressupostari fent una llista de totes les fonts d'ingressos i l'import que cada font proporciona cada mes.
   • Els vostres ingressos poden incloure diverses fonts, com ara salaris, propines, interessos obtinguts de les inversions o qualsevol combinació d’aquestes.
   • Si els vostres ingressos varien, recopileu els vostres salaris o informes d’ingressos dels darrers tres i quatre mesos i feu una mitjana de l’import mensual dels ingressos per fer una estimació.

3. 

   
   
   Sumeu les despeses mensuals necessàries. Feu una llista de les vostres despeses fixes recurrents (les que són les mateixes cada mes). Les despeses mensuals necessàries poden incloure:
   • Hipoteca o lloguer
   • Préstecs de vehicles o pagaments de vehicles
   • Assegurança de cotxe, propietaris o llogaters
   • Elèctric i / o gas
   • Telèfon, cable i Internet
   • Qualsevol import que reserveu cada mes en un compte d'estalvi o en un compte similar.

4. 

   
   
   Calculeu les despeses de vida addicionals. A més de les vostres factures mensuals, pagueu altres coses cada setmana per mantenir el vostre estil de vida. Aquestes despeses són normalment discrecionals i poden variar amb el temps; fent servir els rebuts passats, si és possible, feu la millor estimació possible de l'import mensual d'aquestes despeses. Les despeses de vida addicionals inclouen coses com:
   • Botigues de queviures, dinars i sopars
   • Bugaderia i rentat en sec
   • Gas, tabac, alcohol i aficions
   • Aliments per a mascotes, factures veterinàries i de preparació i altres despeses de cura de mascotes
   • Netejadors, bombetes i altres articles per a la llar
   • Roba
   • Despeses d’educació, com ara tarifes de llibres, matrícula i subministraments
   • Revistes, subscripcions a pel·lícules, diaris, entrades per a esdeveniments, videojocs i altres entreteniments

5. 

   Resteu l'import total de les vostres despeses recurrents i variables de l'import total de les vostres fonts d'ingressos. Si la suma és positiva, teniu un excedent que es pot utilitzar com a ingrés disponible, estalviat o destinat al saldo del deute. Si la suma és negativa, haureu de reduir les despeses o augmentar els ingressos perquè pugueu començar a pagar el vostre deute.

6. 

   Prioritzeu les vostres despeses per gestionar el vostre deute de manera efectiva. Si el vostre pressupost és negatiu, utilitzeu la llista de les vostres despeses per prioritzar quines podeu reduir o eliminar. Per exemple, si pagueu una factura mensual per un telèfon fix, però teniu un telèfon mòbil, pot ser que el telèfon fix no sigui necessari i que l’elimini. De la mateixa manera, és possible que vulgueu establir la vostra hipoteca o lloguer com a despesa d'alta prioritat i l'entreteniment com a despesa de baixa prioritat.

Part 2 de 3: Obtenir assessorament professional

1. 

   Consulteu amb un assessor de crèdit. Els assessors de crèdit són professionals formats per ajudar les persones que tenen problemes amb el deute, o fins i tot aquells que simplement volen prendre bones decisions financeres. Un assessor de crèdit us pot assessorar sobre la configuració d’un pressupost, la gestió dels vostres diners i les estratègies per reduir el vostre deute.
   • Podeu trobar assessors de crèdit a cooperatives de crèdit, oficines d’extensió, organitzacions religioses i agències sense ànim de lucre de la vostra zona.
   • Cerqueu un assessor de crèdit que estigui afiliat a la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) o a la Financial Counselling Association of America (FCAA).

2. 

   Penseu en la consolidació del deute. En molts casos, podeu combinar les factures individuals en un sol pagament mensual mitjançant la consolidació de deutes. Això pot fer que els pagaments siguin més fàcils i, de vegades, s’ofereixen reduccions de comissions o de tipus d’interès.
   • Si us interessa parlar amb un assessor de crèdit sobre la consolidació de deutes.
   • Alguns programes de consolidació de deutes funcionen a través d’una línia de crèdit patrimonial o d’un préstec patrimonial. En cadascun d’aquests casos, els fons per gestionar el vostre deute mitjançant pagaments consolidats es reben en préstecs contra el valor de la vostra llar. En aquest cas, heu de poder fer els pagaments o córrer el risc de perdre la vostra llar. Parleu amb un assessor de crèdit sobre si aquesta és una bona opció per a vosaltres.

3. 

   Penseu a utilitzar un servei DMP. Els serveis DMP us poden ajudar a pagar el vostre deute tractant amb els creditors i realitzant els vostres pagaments perquè no hagueu de fer-ho. Això pot treure part del mal de cap a l’hora de gestionar el vostre deute. També podeu obtenir una reducció dels tipus d’interès o que els creditors renuncien a les comissions si utilitzeu un servei DMP. Malgrat això:
   • Alguns serveis de DMP cobraran comissions, fins i tot si són empreses sense ànim de lucre.
   • Desconfieu dels serveis DMP que intentin empènyer-vos a inscriure-us a serveis que no creieu que necessiteu o que no comparteixin informació sobre els seus serveis.
   • Comproveu sempre les vostres factures si utilitzeu un servei DMP per assegurar-vos que realitza els pagaments tal com estava programat.

4. 

   Investigueu qualsevol servei d’assessorament creditici o DMP abans d’utilitzar-lo. Els serveis de pla de gestió de deutes i els assessors de crèdit poden ser útils quan s’intenti pagar el que es deu. Tot i això, la Comissió Federal de Comerç (FTC) ha investigat serveis DMP que proporcionen informació fraudulenta, exploten els consumidors i es dediquen a altres pràctiques inacceptables. Molts d'aquests serveis DMP de mala reputació s'han tancat. Tot i això, hauríeu d’intentar protegir-vos fent investigacions per assegurar-vos que un servei DMP que esteu considerant sigui de bona reputació. Feu preguntes com ara:
   • Quins serveis ofereix?
   • El servei té llicència al vostre estat?
   • Proporciona informació gratuïta? Si un servei DMP us demana que pagueu una tarifa abans d’obtenir més informació al respecte, eviteu aquest servei i cerqueu-ne un altre.
   • El servei ofereix un acord o contracte per escrit?
   • Com estan qualificats els assessors de crèdit? Quina experiència tenen?
   • Quins són els honoraris inicials i / o recurrents per utilitzar el servei?
   • L’empresa no té ànim de lucre?
   • Com es paga als empleats de l’empresa? Treballen per comissions en funció dels serveis que em venen?
   • Quina és la política de privadesa de l’empresa?

Part 3 de 3: Gestió del deute pel vostre compte

1. 

   Poseu-vos en contacte amb els vostres creditors. Feu-los saber per què teniu problemes per pagar. Pregunteu-los si podeu elaborar un calendari de pagaments modificat; molts creditors estan disposats a treballar amb vosaltres si us poseu en contacte. Alguns tenen plans interns de dificultats per a taxes d’interès més baixes o pagaments mensuals estructurats.
   • Sigues sincer sobre el que pots pagar. Si prometeu pagar més del que realment podeu, no eliminareu el vostre deute i podreu empitjorar la vostra situació creditícia. Accepteu només pagar el que realment pugueu.
   • Informeu els creditors que esteu treballant en un pla de gestió de deutes.
   • Feu saber als vostres creditors si utilitzeu un servei DMP, ja que us poden oferir reduccions en els tipus d’interès o les comissions.
   • No espereu fins que els creditors transmetin la gestió dels vostres comptes a una agència de cobrament. És molt més probable que els creditors col·laborin amb vosaltres si els comuniqueu immediatament qualsevol problema que tingueu per fer pagaments.

2. 

   Decidiu quins comptes pagareu primer. Si deueu a diversos comptes (com ara diverses targetes de crèdit), haureu de decidir com assignar els vostres pagaments per reduir el deute.
   • Alguns assessors financers suggereixen pagar els comptes en funció del seu tipus d’interès, de més alt a més baix. Per exemple, si deueu a diverses targetes de crèdit, pagueu tot el que pugueu a la targeta amb els interessos més elevats i pagueu l'import mínim en altres targetes. Les targetes d’interès més elevades us costen més en comissions, de manera que pagar d’aquesta manera suposarà més diners per pagar el saldo en lloc de cobrar els interessos.
   • Altres assessors suggereixen pagar els vostres comptes en funció del seu saldo, de menor a major. Per exemple, si teniu diverses targetes de crèdit, pagueu tot el que pugueu a la targeta amb el saldo més baix i pagueu el mínim en altres targetes. D’aquesta manera, pagareu els comptes individuals més ràpidament, cosa que pot ser emocionalment satisfactori.

3. 

   Feu pagaments regulars i puntuals. Pagar les factures a temps d’acord amb un calendari us pot ajudar a evitar les retards i reduir el vostre deute de manera constant. Els creditors solen estar més disposats a treballar amb vosaltres si teniu un bon historial de pagaments.

4. 

   Configureu els pagaments automàtics. En molts casos, teniu previst que es dedueixin automàticament del vostre compte els pagaments deguts cada mes en una data determinada. És possible que els vostres creditors necessitin pagaments automàtics com a part de les condicions de devolució del deute negociades. Tot i que no se’ls requereixi, pot facilitar l’amortització del deute perquè no us haureu de preocupar de perdre el pagament.

5. 

   No utilitzeu crèdit nou. És possible que els termes de amortització del deute estipulin que no obriu línies de crèdit noves (com ara targetes de crèdit noves, finançament automàtic o hipoteques). Fins i tot si no ho fan, és una bona idea no assumir deutes nous mentre intenteu pagar el deute actual.

6. 

   Consulteu la vostra factura i extractes bancaris regularment. Per assegurar-vos que es paguen les vostres factures com haurien de ser, heu de comprovar tots els extractes que rebeu. Fins i tot si utilitzeu un servei de gestió de deutes, haureu de revisar els estats financers per rebre per comprovar que el servei efectua els pagaments tal com estava programat.

7. 

   Feu que els vostres comptes es liquidin oficialment un cop s’hagi pagat el deute. Si heu negociat les condicions de devolució, assegureu-vos que cada creditor certifiqui el vostre compte amb l'estat "pagat íntegrament" o "satisfet del deute" i notifiqueu a les diverses agències d'informes de crèdit un cop hàgiu amortitzat tot el que s'ha de pagar. Això es deu al fet que l'import del vostre deute pot haver canviat i voldreu certificar que ara s'ha pagat tot segons sigui necessari i que no es deu res més.

8. 

   Reviseu les vostres finances periòdicament. Tant si utilitzeu un servei de gestió de deutes, com un assessor de crèdit o simplement voleu gestionar el vostre deute pel vostre compte, un cop hàgiu iniciat un pla de gestió de deutes, l’haureu de revisar periòdicament. D'aquesta manera, podeu assegurar-vos que el pla segueixi sent efectiu i decidir si heu de fer-hi canvis per gestionar millor el vostre deute.
   • Reviseu el pressupost a intervals regulars, com ara cada tres mesos, ajustant-lo a qualsevol canvi que s'hagi produït. És possible que trobeu que heu eliminat certes despeses i que teniu més fons que es poden utilitzar per pagar el deute, o que voleu canviar les vostres prioritats de despeses, o que necessiteu reduir les despeses, etc.
   • Si utilitzeu un servei d'assessorament de crèdit o DMP, demaneu al vostre assessor que revisi les vostres finances i expliqueu els canvis que puguin resultar beneficiosos al vostre pla de gestió de deutes.

Preguntes i respostes de la comunitat