Autora:
Mark Sanchez
Data De La Creació:
28 Gener 2021
Data D’Actualització:
17 Ser Possible 2024
Content
Altres seccionsUn pla financer és un instrument d’estalvi que us pot ajudar a planificar compres importants o jubilacions. Tant si estalvieu perquè els vostres fills puguin anar a la universitat com si voleu pagar un pagament inicial en una llar, un pla financer us pot ajudar a determinar quant haureu de començar a estalviar ara per assolir aquest objectiu. Si emmarqueu les vostres despeses i estalvis mensuals en el context d’un pla general, serà molt més fàcil assolir els vostres objectius i assolir la seguretat financera.
Passos
Part 1 de 3: determinar els vostres objectius
Avalueu la vostra situació financera actual. Per escriure un pla financer, primer haureu de tenir una imatge clara d’on es troben ara les vostres finances. Per fer-ho, comenceu calculant el vostre patrimoni net. Per fer-ho, haureu de calcular el vostre actiu total, que inclou des de diners en comptes corrents o d’inversió fins al patrimoni net a casa i al cotxe. Aleshores, haureu de calcular el vostre passiu, inclòs el que deureu encara a la vostra casa i al vostre cotxe, i qualsevol altre deute pendent, com ara préstecs estudiantils o factures impagades. El diferent (actiu - passiu) és el vostre patrimoni net.
Fer una pressupost. Comenceu per assenyalar totes les despeses que tingueu al llarg d’un mes. Si us ajuda, porteu una llibreta petita i anoteu cada vegada que invertiu diners, inclosa la quantitat invertida i en què vau gastar-los. A final de mes, escriviu les vostres despeses i separeu-les en categories, com ara despeses de vida, entreteniment, etc. A continuació, compareu el total d’aquests imports amb els vostres ingressos mensuals després d’impostos.- L’objectiu aquí no és reduir les despeses, sinó simplement identificar on gasteu els vostres diners. Tindreu l'opció de reduir despeses més endavant en la vostra planificació si ho necessiteu.
- Els pressupostos es poden fer mitjançant un programa de full de càlcul, una aplicació de finances personals o bé a mà.
- Si teniu algun deute que augmenta de mida o que actualment no es paga, prioritzeu el pagament abans que posar diners en estalvis. És probable que els vostres deutes augmentin a un ritme més ràpid que els vostres estalvis, així que assegureu-vos de cuidar-los primer.
Identifiqueu els vostres objectius. Tingueu clar per què implementeu un pla financer i què voleu aconseguir amb ell. Per a què estalvieu? Això sempre pot comportar diverses coses, com ara estalviar-se per a un cotxe en pocs anys mentre es continua estalviant el pagament inicial de la casa. Penseu en tot el que vulgueu aconseguir dins de l’abast del vostre pla financer i assegureu-vos d’incloure’l.- Si us ajuda, dividiu els vostres objectius en objectius a curt termini (menors de 2 anys), a mig termini (de 2 a 5 anys) i a llarg termini (més de 5 anys). Per exemple, potser voleu pagar el deute de la vostra targeta de crèdit a curt termini, estalviar-vos un pagament inicial en una casa a mitjà termini i estalviar-vos la jubilació durant els propers 40 anys.
Aclareix cada objectiu. Mireu els vostres objectius i intenteu assignar-ne un cost estimat. Sigueu específics: els vostres objectius no haurien de ser "tenir molts diners", sinó "tenir 100.000 dòlars en un compte de jubilació" o "pagar la casa completament en deu anys". Això us ajudarà a planificar els vostres estalvis mensuals. A més, assegureu-vos que els vostres objectius siguin assolibles tenint en compte els vostres ingressos esperats i altres objectius.
Part 2 de 3: Fer un pla
Analitzar els rendiments potencials. Qualsevol sobrant de diners que tingueu cada mes es pot invertir o estalviar, on obtindrà interessos. Depenent del lloc on col·loqueu els diners i del temps que estigueu estalviant, aquests diners poden obtenir una quantitat important d’interessos al llarg del temps. Calcular exactament quins interessos obtindreu pot ser complicat, però és segur estimar que una bona cartera d’accions us pot guanyar un 8 o 9 per cent de mitjana a l’any. Tanmateix, pot haver-hi anys de recessió econòmica que generin rendiments petits o negatius i no es garanteixi cap rendibilitat.
- Els comptes d'inversió poden ser útils per a estalvis de jubilació, fons universitaris i altres objectius a llarg termini. Aquest tipus de compte no es recomana per als objectius a curt o mitjà termini.
- Per obtenir més informació, consulteu com invertir en accions.
- Un compte d'estalvi guanyarà significativament menys diners que un compte d'inversió. Tanmateix, els diners en estalvi seran més fàcils d’accedir en cas d’emergència i amb un risc de pèrdua molt baix (gairebé inexistent).
Calculeu els estalvis mensuals o les contribucions per assolir els vostres objectius. Un cop hàgiu sabut quin tipus de rendibilitat obtindreu, si n'hi ha cap, podeu calcular la quantitat que heu d'aportar cada mes mitjançant un càlcul d'interessos compostos. Si no inverteix i en lloc de pagar el deute, podeu calcular la quantitat que haureu de pagar cada mes amb els mateixos càlculs (només cal que l’entrada “principal” sigui un número negatiu). Si teniu diversos objectius d’estalvi, sumeu el cost mensual de cadascun per arribar a un nombre total.
- Si estalvieu per a la jubilació, assegureu-vos de tenir en compte qualsevol contribució que proporcioni el vostre empresari. Això us pot reduir la càrrega d’estalvi.
Feu diverses estratègies d’estalvi. A continuació, haureu d’esbrinar les opcions per obtenir aquesta quantitat d’estalvi addicional cada mes. Penseu en diverses maneres de fer-ho. Per exemple, podeu revisar el vostre pressupost i veure si hi ha àrees en què podeu reduir les despeses. Alternativament, podeu contractar un segon treball o augmentar els vostres ingressos. Les vostres estratègies es poden centrar a reduir despeses, obtenir més ingressos o una combinació de les dues.
- També podeu considerar traslladar els vostres estalvis directament a un compte d’inversió. Això podria comportar més risc, però us donarà la possibilitat de guanyar més interès.
Esbrineu quina estratègia és la millor. Identifiqueu diverses estratègies específiques que es poden utilitzar per assolir els vostres objectius i compareu-los entre si. Per exemple, seria més desagradable reduir les despeses d’entreteniment o treballar més hores cada setmana? Mireu els pros i els contres de cada opció i decidiu vosaltres mateixos quina acció cal emprendre.
Prepareu el vostre pla financer. Escriviu exactament com voleu estalviar cada mes. Feu un objectiu d’estalvi ben definit, tant en quant com en temps. Establiu fites per als vostres objectius i punts en el vostre període de temps per reavaluar el vostre pla. Si esteu casat, parleu del pla financer amb el vostre cònjuge i assegureu-vos que hi són a bord.
Part 3 de 3: Implementació del pla
Inicieu el vostre pla immediatament. Comenceu immediatament a utilitzar l’estratègia que heu decidit per començar a treballar per assolir els vostres objectius. Reviseu el pressupost cada mes per assegurar-vos que estalvieu prou i que estalvieu als llocs adequats. Per fer determinades parts del vostre pla, és possible que necessiteu l’ajut d’un professional. Per exemple, és probable que hagueu de contractar un corredor d’inversions per invertir els vostres estalvis en valors (accions o bons).
Feu un seguiment del vostre progrés. Feu un seguiment de les fites a mesura que avanceu. Per exemple, tingueu en compte quan el vostre compte d'inversió assoleix la meitat o la quarta part del valor de l'objectiu. Celebreu qualsevol èxit, com ara una fita assolida o la consecució d'un objectiu a curt termini. Això us pot ajudar a mantenir la motivació per complir els vostres objectius a llarg termini.
Reviseu el vostre pla si cal. És inevitable que la vostra situació canviï inesperadament, per bé o per mal, al llarg d’un pla financer a llarg termini. És possible que obtingueu una gran promoció i guanyeu més, o bé que perdeu la feina. Les vostres despeses podrien saltar inesperadament. En qualsevol cas, haureu de tornar a avaluar el vostre pla financer per solucionar els canvis en la vostra situació. Si cal, seguiu de nou el procés de planificació per esbrinar una nova manera de fer front a les circumstàncies canviants.
- També podeu trobar que l'estratègia escollida és ineficaç per ajudar-vos a assolir els objectius. En aquest cas, revaloreu les vostres estratègies i seleccioneu-ne una de nova que creieu que serà més eficaç.
Creeu una estratègia de sortida. Aquest és el vostre pla per treure diners dels estalvis per fer una compra important o per finançar la vostra jubilació. Penseu en com traureu els diners quan els necessiteu i si hi haurà conseqüències fiscals. Esbrinar això pot requerir l’assistència d’un professional de l’impost.
Exemple d’objectius financers
Preguntes i respostes de la comunitat
Com es fixa un objectiu d’estalvi raonable?
Planificador i comptable financers certificats Ara Oghoorian és comptable financer certificat (CFA), planificador financer certificat (CFP), comptable públic certificat (CPA) i fundador de ACap Advisors & Accountants, una empresa de gestió de riquesa boutique i comptabilitat de serveis complets. amb seu a Los Angeles, Califòrnia. Amb més de 26 anys d’experiència en la indústria financera, Ara va fundar ACap Asset Management el 2009. Anteriorment ha treballat amb el Federal Reserve Bank de San Francisco, el Departament del Tresor dels Estats Units i el Ministeri d’Hisenda i Economia de la República de Armènia. Ara té una llicenciatura en Comptabilitat i Finances per la Universitat Estatal de San Francisco, és examinador bancari per encàrrec a través de la Junta de Governadors de la Reserva Federal, té la designació d’Analista Financer Chartered, és un professional certificat de Financial Planner ™, té una llicència de comptable públic certificat, és és un agent matriculat i té la llicència Sèrie 65.
Consells
- Els planificadors financers professionals poden cobrar fins a 2.000 dòlars per fer un pla financer per a vosaltres. Estalvieu una mica de diners i calculeu-los vosaltres mateixos.
